FreedomTumZ/bigstockphoto.com
Własne mieszkanie lub dom to marzenie wielu osób. Niestety bardzo mało nieruchomości kupowanych jest z oszczędności. Większość nabywa się za pośrednictwem kredytu hipotecznego. A to z kolei wiąże się ze związkiem z bankiem na kolejne 10-15, a nawet 30 lat.
Mimo że kredyty hipoteczne są jednymi z najniżej oprocentowanych, to nie można powiedzieć, że są tanie. Nawet kupując małe mieszkanie trzeba liczyć się z ratą w wysokości co najmniej 1000 złotych. Oznacza to też, że aby dostać taki kredyt trzeba mieć wysoką zdolność kredytową i zarobki znacznie powyżej minimalnej pensji.
Ile kosztuje zakup mieszkania?
Wydawać by się mogło, że kredyt to jedyny koszt. Ale to nieprawda. Kupując mieszkanie z rynku pierwotnego, na przykład od dewelopera, trzeba będzie założyć księgę wieczystą. Czasem warto zatrudnić rzeczoznawcę do oszacowania wartości inwestycji, nawet jeśli deweloper wyznaczył już cenę. Dodatkowy koszt, to dokonanie wpisu do hipoteki na rzecz banku oraz oczywiście koszty kredytu.
Przykładowo, kupując mieszkanie za 250 tysięcy złotych od dewelopera, do zapłaty za wszystkie formalności u notariusza będzie trzeba zapłacić nieco ponad 2900 złotych, z czego opłata notarialna to około 2200 złotych. Kto to płaci? Oczywiście nabywca mieszkania. Bank do wniosku o kredyt może sobie zażyczyć dołączenia dokumentu od rzeczoznawcy potwierdzającego wartość rynkową mieszkania. Taki rzeczoznawca kosztuje od kilkuset do nawet tysiąca złotych.
W wypadku zakupu mieszkania z drugiej ręki nie trzeba będzie zakładać księgi wieczystej (opłata to 60 zł), ale należy dokonać w niej zmian, a więc tak samo trzeba będzie opłacić notariusza i podatek od czynności cywilnoprawnych – 2% o wartości transakcyjnej, a także uzyskać potwierdzenie wartości rynkowej od rzeczoznawcy.
Koszty kredytu hipotecznego
Warto skorzystać z tak zwanych kalkulatorów ofert, które pokazują aktualne, często promocyjne oferty banków udzielających kredytów hipotecznych. Można dzięki nim zobaczyć dużą rozbieżność kosztów. Dzieje się tak, ponieważ sama prowizja za udzielenie kredytu może się wahać od 1 do 5%. A do tego jest jeszcze koszt marży, który również waha się od 1 do 2%. Dodatkowo należy opłacić ubezpieczenie w wysokości średnio 3% – zwłaszcza jeśli nie mamy 20% wartości nieruchomości w formie wkładu własnego. Takie dodatkowe koszty mogą więc wynosić średnio 5% wartości kredytu. A co z samym kredytem?
Przykładowo pożyczając od banku 250 tysięcy złotych na 15 lat do oddania będzie około 320 tysięcy złotych! A miesięczna rata to około 1800 złotych. Ale uwaga! Oprócz ubezpieczenia wkładu własnego czy kredytu bank wymagać jeszcze jednego ubezpieczenia, mianowicie ubezpieczenia nieruchomości. Kosztuje ono od około 100 złotych rocznie, ale wszystko zależy od samej lokalizacji nieruchomości, zabezpieczeń czy też pakietu. Oczywiste jest, że skoro na czas spłaty kredytu nieruchomość jest własnością banku, to bank będzie wymagał bardzo dobrego ubezpieczenia nieruchomości. Zatem trzeba dodać jeszcze ten koszt utrzymania mieszkania do całkowitych kosztów spłaty kredytu.