Wkład własny niezbędny do zaciągnięcia kredytu

fot. caesart/bigstockphoto.com

Jednym z warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego w określonej wysokości jest posiadanie tak zwanego wkładu własnego, czyli odpowiedniej części finansowych środków własnych, wymaganej przez banki przy zakupie mieszkania, finansowanego kredytem z zabezpieczeniem hipotecznym. W zależności od polityki banku, wkładem własnym może być na przykład zaliczka wpłacona na poczet nabycia nieruchomości, uiszczana najczęściej przy podpisaniu umowy przedwstępnej z deweloperem lub oszczędności zgromadzone na lokatach bankowych.

Poziom wkładu własnego jest istotny, ponieważ stanowi on zabezpieczenie udzielanego kredytu (pozwala na zmniejszenie ryzyka finansowego kredytobiorcy) oraz bezpośrednio wpływa na wysokość rat. Następstwem niskiego wkładu własnego (lub jego braku) jest niewielka kwota udzielonego finansowania przy bardzo wysokiej racie, na którą składają się wysoka marża oraz koszt ewentualnego zabezpieczenia kredytu, wymaganego przez bank (ubezpieczenia).

Wysokość wkładu własnego ustalana jest przez banki, jednak zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, musi obecnie wynosić minimum 10% wartości nieruchomości. Dokumentem regulującym zasady dotyczące między innymi poziomu wkładu własnego jest Rekomendacja S*, wydana przez KNF zgodnie prawem bankowym**. Stosownie do jej zapisów, minimalna wysokość wkładu własnego, począwszy od roku 2014 wynosić ma kolejno 5%, 10% (2015), 15% (2016) i 20% (2017). W przypadku niedysponowania wystarczającą kwotą, konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia pokrywającego różnicę pomiędzy posiadanym a wymaganym wkładem własnym.

Wraz ze stopniowym obowiązywaniem zapisów Rekomendacji na rynku nieruchomości można zaobserwować swoistą panikę przed ograniczeniem dostępności do kredytów hipotecznych. W rzeczywistości, zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego wpłyną przede wszystkim na zmniejszenie kosztów udzielanych kredytów oraz finansowe zabezpieczenie kredytobiorców. Nie bez znaczenia pozostaje fakt, że większość banków oferujących kredyty hipoteczne już teraz wymaga wkładu własnego w wysokości 15-20% wartości finansowanego w ten sposób mieszkania. Minimalny wkład własny przy udzielaniu kredytów hipotecznych stał się obecnie międzynarodowym standardem.

________________________________

*„Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzenia ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie”, Komisja Nadzoru Finansowego, czerwiec 2013, www.knf.gov.pl.
**Art. 137 pkt 5 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (Dz.U. 1997 Nr 140 poz. 939 z późn. zmianami).